В последние годы проблема мошенничества с кредитами приобрела угрожающие масштабы. Злоумышленники используют украденные паспортные данные, звонят жертвам под видом сотрудников банков и правоохранительных органов, вынуждая людей брать кредиты и переводить деньги на «безопасные счета». Жертвами таких схем становятся тысячи россиян, а сумма похищенных средств исчисляется миллиардами рублей.
С 1 марта 2025 года в России заработал принципиально новый механизм защиты — самозапрет на кредиты. Эта мера позволяет гражданам заранее ограничить возможность оформления займов на своё имя, и её действие распространяется на все банки и микрофинансовые организации одновременно.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет — это добровольный отказ гражданина от заключения договоров потребительского кредита или займа. Простыми словами, вы сами ставите отметку в своей кредитной истории, которая сообщает всем участникам финансового рынка: «Мне сейчас заёмные деньги не нужны, и выдавать их на моё имя нельзя».
Эта отметка работает как надёжный замок на двери к вашим финансовым возможностям. Если мошенник получит копию вашего паспорта или украдёт смартфон, он сможет попробовать подать заявку от вашего имени. Однако банковская система, увидев активный запрет в кредитной истории, автоматически отклонит её.
Зачем нужен самозапрет
Механизм преследует четыре основные цели:
-
Предупреждение мошенничества — после установления ограничения взять кредит не сможет ни сам гражданин, ни кто-либо другой на его имя.
-
Сохранение денежных средств — преступникам больше не удастся похитить деньги, оформив без ведома человека кредит или заём.
-
Предотвращение судебных разбирательств — гражданам не придётся доказывать в суде, что заимствованные средства оформлены без их согласия.
-
Принятие осознанных решений — поскольку снятие запрета занимает определённое время, у потенциального заёмщика будет возможность обдумать своё намерение и сделать правильный выбор.
Особенно актуален самозапрет для пожилых людей, которые наиболее уязвимы перед мошенниками. Как отмечают эксперты, преступники часто пользуются тем, что люди в возрасте не так хорошо ориентируются в финансовых вопросах.
Как работает механизм
Когда вы принимаете решение о запрете, информация об этом направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Теперь любая финансовая организация — будь то банк или микрофинансовая организация — прежде чем выдать кредит, обязана проверить ваш статус в БКИ. Если в базе есть активный запрет, банк просто не имеет права одобрить заявку. Подробнее на сайте.
Примечательно, что запрет может установить даже человек, ни разу в жизни не бравший кредитов и не имеющий открытых или закрытых обязательств. Бюро кредитных историй сформируют ему кредитную историю и внесут данные о самозапрете.
На какие кредиты распространяется самозапрет
Самозапрет действует на те виды кредитов, при выдаче которых наиболее велика вероятность мошеннических действий. Под ограничение попадают:
-
потребительские кредиты в банках;
-
займы в микрофинансовых организациях (МФО);
-
договоры, предполагающие выдачу кредитных карт;
-
овердрафты (договоры банковского счёта, предусматривающие платежи при отсутствии денежных средств).
Что не подпадает под запрет
Законодатели предусмотрели исключения для тех видов кредитования, где риск мошенничества минимален из-за сложности процесса оформления. Самозапрет не действует в отношении:
-
ипотечных кредитов, обеспеченных залогом недвижимости;
-
автокредитов, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
-
образовательных кредитов с государственной поддержкой (когда деньги сразу перечисляются на счёт учебного заведения);
-
выдачи денег по уже имеющимся кредитным картам;
-
договоров поручительства;
-
оплаты задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Важно: для установления самозапрета не требуется досрочно погашать ранее оформленные кредиты.
Как оформить самозапрет
Государство предусмотрело два способа установления самозапрета, и оба являются бесплатными.
Способ 1. Через портал «Госуслуги» (доступен с 1 марта 2025 года)
Пошаговый алгоритм:
-
Авторизуйтесь в личном кабинете на портале «Госуслуги».
-
Найдите услугу «Установление запрета на получение кредита» (можно воспользоваться поиском по запросу «Самозапрет на кредит»).
-
Заполните электронную форму — проверьте личные данные: ФИО, дату рождения, паспортные данные и ИНН.
-
Выберите условия запрета (о видах запрета — ниже).
-
Подпишите заявление электронной подписью — для установления запрета подойдёт любой вид электронной подписи.
-
Отправьте заявление.
Способ 2. Через МФЦ (доступен с 1 сентября 2025 года)
При личном обращении в любой многофункциональный центр достаточно предъявить паспорт и ИНН и заполнить заявление по установленной форме.
Сроки и уведомления
Заявление рассматривается в течение двух календарных дней. Уведомление об установлении запрета приходит в личный кабинет на «Госуслугах». Самозапрет начинает действовать на следующий день после получения первого уведомления от бюро кредитных историй.
Самозапрет устанавливается бессрочно — он будет действовать до того момента, пока человек сам не примет решение его отменить. Количество обращений за установлением или снятием запрета законом не ограничивается.
Виды запрета: полный или частичный
Граждане могут выбрать один из двух вариантов:
-
Полный запрет — исключает возможность получения любых кредитов и займов, как в офисе, так и онлайн.
-
Частичный запрет — позволяет настроить ограничения более гибко. Например, можно запретить только дистанционное оформление кредитов (тогда заключение договора будет возможно только при личном присутствии в офисе), или ограничить выдачу займов только для МФО, при этом банки по-прежнему смогут выдавать вам кредиты.
Как снять самозапрет
Если вы передумали и решили взять кредит, самозапрет можно отменить в любой момент. Для этого нужно подать заявление о снятии запрета через те же каналы — «Госуслуги» или МФЦ.
Важный нюанс: с 1 июня 2025 года для снятия самозапрета через «Госуслуги» требуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Это сделано для дополнительной защиты от мошеннических попыток отключения запрета.
Запрет будет снят через день после внесения соответствующей информации в кредитную историю. Этот «период охлаждения» призван помочь заёмщикам принимать более взвешенные финансовые решения.
Что будет, если банк выдаст кредит вопреки запрету
Закон надёжно защищает права граждан. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств по займу или кредиту. Такой кредит будет признан недействительным.
Кому особенно полезен самозапрет
Самозапрет — это эффективный инструмент финансовой безопасности для широкого круга граждан:
-
Для пенсионеров — наиболее уязвимой категории перед телефонными мошенниками.
-
Для тех, кто не планирует брать кредиты в ближайшее время — можно установить запрет и забыть о рисках.
-
Для людей, которые уже становились жертвами утечки персональных данных — дополнительный барьер для злоумышленников.
-
Для всех, кто хочет защитить себя от импульсивных финансовых решений — процедура снятия запрета даёт время подумать.
Главное, что нужно запомнить
Самозапрет на кредиты — это простой, бесплатный и эффективный способ обезопасить себя от мошенников. Он не требует досрочного погашения существующих кредитов, не ограничен по сроку действия и может быть настроен индивидуально под ваши потребности. Установить его можно через «Госуслуги» или МФЦ, а при необходимости — так же легко снять.
В эпоху цифровых технологий и постоянных утечек персональных данных самозапрет становится не просто полезной опцией, а необходимым элементом финансовой гигиены. Как справедливо отмечают эксперты: если вы не хотите, чтобы кто-то взял кредит на ваше имя, установите самозапрет и спите спокойно.
