В чем разница между ипотекой и кредитом

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

В чем разница между ипотекой и кредитом

Что выгоднее: ипотека или кредит

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

  • Чем отличается потребительский кредит от ипотеки
  • Плюсы и минусы ипотеки
  • Плюсы и минусы потребительского кредита
  • Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ
    • Сравниваем требования банка
    • Сравниваем процентную ставку
    • Сравниваем дополнительные расходы
  • Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного
  • Когда выгоднее взять ипотеку, а не кредит

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на приобретение жилья. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.

Потребительский заем — это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

  • Во-первых, потребительский кредит выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на сумму до 5 млн рублей, а ипотечный – в размере до 50 млн рублей.
  • Проценты по ипотеке ниже, ведь банк практически не рискует потерять деньги — при необходимости он просто продаст залог.
  • Отличаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго (в Совкомбанке – до 30 лет), а потребительские кредиты чаще краткосрочные.

Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.

Плюсы и минусы ипотеки

В целом, у ипотечного кредита много плюсов. Он позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас, а не через несколько лет, когда недвижимость, скорее всего, подорожает. Человек сразу может въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного кредита по сравнению с потребительским, мы представим их в виде таблицы.

Преимущества Недостатки
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки. Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам. Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
Можно взять в долг бо́льшую сумму. Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья. Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан. Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ

Сравниваем требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь гражданство России;
  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
  • быть официально трудоустроенным на территории России;
  • иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей добавляется еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно также быть в возрасте от 20 до 85 лет, иметь официальное трудоустройство, постоянную регистрацию и контактный телефон для связи. Получить такой заем могут только физические лица.

Для оформления ипотечного кредита изначально нужны 2 документа — паспорт и второй документ на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего.

Однако после предварительного одобрения заявки на кредит понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше – достаточно одного или двух.

Сравниваем процентную ставку

Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк минимально рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Это высоколиквидный актив, который относительно легко продать, тем более перед тем, как заключить сделку, банк сам проводит проверку объекта кредитования.

Сравниваем дополнительные расходы

При потребительском кредитовании нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего — на страхование жизни и здоровья заемщика.

Однозначного ответа нет, что лучше — потребительский кредит или ипотека. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного

Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой.

Кроме того, потребительский заём станет оптимальным выбором, если:

  • деньги нужны на небольшой срок — возможно, вы ожидаете получить наследство или гонорар в ближайшем будущем;
  • банк отказывается принять в качестве залога выбранное жилье;
  • вы планируете перепродать дом или квартиру в течение действия кредитного договора.

Когда выгоднее взять ипотеку, а не кредит

Стоит отдать предпочтение ипотеке, если:

  • вы хотите вернуть уплаченные налоги на сумму до 390 000 рублей;
  • накопленных денег не хватает даже с учетом одобренного потребительского займа, а собственное жилье нужно;
  • вы можете претендовать на получение государственной поддержки по ипотеке.

В чем разница между ипотекой и ипотечным кредитованием?

Недавно стало известно, что Центральный Банк вот уже шестой раз подряд снизил ключевую ставку до 6%, что, конечно же, повлияло на ипотечные и потребительские кредиты.

Уже на этой неделе банки обещали обновить проценты по займам. Ожидается, что вскоре ипотека достигнет своего исторического минимума и уже к концу года среднерыночная ставка по жилищным кредитам составит 8,5%.

Ну а пока ипотечный рынок переживает такие глобальные перемены, мы с экспертами решили разобраться, чем отличается ипотека от ипотечного кредита.

Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?

— Ипотека — это передача недвижимого имущества в залог. То есть ипотека обозначает форму залога, в качестве которого выступает приобретаемое вами имущество. А кредит, обеспеченный залогом недвижимости, называют ипотечным кредитом. То есть вы берете у банка деньги в кредит под процент, а гарантией возврата денежных средств становится залог недвижимого имущества заемщика: квартиры, дома или земельного участка.

Многие привыкли считать, что ипотечный кредит предоставляют исключительно под покупку жилья. В этом случае банк дает клиенту деньги на дом или квартиру, которые будут находиться в залоге у кредитной организации, пока заемщик не погасит кредит. При этом квартира сразу же оформляется в собственность, поэтому вы можете жить в ней с первого дня получения займа.

Читайте также  Разница между экспертом и специалистом

Поскольку стоимость жилья довольно высока, сумма ипотечного кредита может достигать 20 млн рублей, а срок выплаты — до 20-30 лет.

Однако вы можете предоставить банку в залог и то недвижимое имущество, которым уже владеете — гараж, землю или таунхаус — чтобы получить большую сумму кредита и на более длительный срок (если сравнивать с беззалоговыми предложениями банков). При таких условиях банк, имея в залоге недвижимость, зачастую даже не интересуется у клиента, на что тот потратит деньги.

Конечно, ради поездки на дорогостоящий курорт или покупки нового планшета рисковать своей недвижимостью не стоит. Обычно такой кредит под залог оформляют для серьезных целей. Например, на ремонт или строительство.

Важно знать, что когда заемщик систематически не платит по ипотечному кредиту (больше трех раз в год), банк может обратиться в суд, чтобы получить право продать заложенную квартиру и погасить долг заемщика деньгами от продажи. Сама недвижимость перестает быть собственностью заемщика — ее придется освободить.

Если вырученной от продажи суммы недостаточно, суд вправе обязать заемщика погасить долг за счет другого имущества.

В случае, если долг гораздо меньше стоимости заложенной недвижимости, суд скорее всего обяжет заемщика выплачивать его другими способами, не продавая имущество.

Перед тем, как взять ипотеку, оцените свои силы

Перед тем, как брать ипотечный кредит, взвесьте свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе:

  • Убедитесь, что не будете тратить на погашение ипотечного кредита более 30% ежемесячного дохода;
  • Сформируйте подушку безопасности в размере от трех до шести месячных зарплат: это позволит пережить сложные времена, например, потерю работы или возникновение непредвиденных трат;
  • Один раз за все время действия ипотечного договора вы можете оформить ипотечные каникулы и взять полугодовую паузу в обслуживании кредита. Это законное право заемщика, попавшего в трудное положение;
  • Для получения каникул нужно выполнить ряд условий: в ипотеке находится единственное жилье, размер кредита не более 15 млн рублей, условия договора ранее не изменялись, а сложная финансовая ситуация подтверждена документально.

Материал сделан на основе комментария эксперта:

Александра Львова — закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики». С 2014 года работает экономистом в Главном управлении Банка России по ЦФО.

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

  • Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
  • Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
  • Сумма и срок кредита. В 2021 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
  • Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

  • Процентные ставки. В рамках ипотечных кредитов процентные ставки ниже, чем в стандартных кредитах. Это обусловлено такими причинами: длительный срок кредитования, тщательная проверка платежеспособности заемщика, ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости, обязательное страхование самых основных рисков.
  • Риски заемщика. Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам не сможет обслуживать займ, то лишиться нового жилья. За некоторыми исключениями этого достаточно, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику. В ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые в заем деньги, то банк может обратиться в суд и лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Поэтому заемщик рискует лишиться многого, так как даже при небольшой сумме долга начисления из-за просрочки могут оказаться совершенно неподъемными.
  • Первоначальный взнос. Если человек берет потребительский кредит в банке, то ему не нужно иметь определенную сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае с ипотекой первоначальный взнос — это одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не меньше 10-30% от общей стоимости квартиры из своих собственных средств. Для банковского учреждения это является дополнительным подтверждением платежеспособности заемщика. Нередко случается так, что чем большую сумму первоначального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
  • Читайте также  Разница между человеком и животным

    Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

    К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Кроме того, потребительские кредиты тоже бывают целевыми — на лечение, на отдых, на ремонт. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой.

    Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

    Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

    После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

    В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

    Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

    До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

    В 2021 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

    Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

    Таким образом, выбор между ипотекой и кредитом осуществляется в индивидуальном порядке. В зависимости от финансового положения заемщика, вида жилья, ежемесячных доходов и банка. Оба варианта займов имеют свои преимущества и будут выгодны заемщикам в зависимости от их финансовой ситуации.

    В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

    Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

    Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

    Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.

    В чем отличия кредита от ипотеки? Что лучше и выгодней выбрать?

    Последние изменения: Январь 2021

    Потребность в дополнительных средствах легко решается с помощью кредитования. Однако, как и любой вид банковских услуг, займ требует соблюдения определенных правил и условий. Когда требуется крупная сумма на покупку жилья, обычная кредитка вряд ли поможет. Перед оформлением займа, следует детально разобраться в многообразии кредитных продуктов, а также выяснить, чем отличается кредит от ипотеки, выбирая подходящий вариант.

    Различие в определениях

    Объединенные общей целью – выдачей банковских средств, кредит и ипотека имеют массу различий в условиях, порядке оформления и последствиях.

    Кредит представляет собой нецелевой займ, который получают граждане в банковском учреждении. По классическому кредиту финансовое учреждение не требует отчета о расходовании средств и заботится лишь о своевременном погашении вместе с процентами и обеспечении максимальных гарантий возврата одолженной суммы.

    Ипотечная ссуда – это разновидность кредита, при котором средства направляются на строго определенные и заранее согласованные с банком цели – приобретении конкретного объекта недвижимости. Есть ряд строгих ограничений при расходовании средств. Некоторые программы рассчитаны на покупку любого ликвидного жилья, другие нацелены на покупку новостройки или строительство.

    В силу востребованности и распространенности жилищной ипотеки возникла необходимость регулирования деятельности банков при оформлении ипотечных продуктов. Основным законодательным актом, который регламентирует процедуру, определяет права и ответственность сторон при получении ипотеки, является ФЗ № 102.

    Отличия в основных параметрах

    Являясь различными банковскими продуктами, предложения по нецелевому кредиту и ипотеке отличаются по своим основным параметрам:

      цели использования; объекту залога; способу определения максимальной суммы; процентной ставке; сроку возврата.

    Разница есть и в процедуре оформления и согласования.

    Как и что можно купить?

    Чтобы разобраться в основных различиях, необходимо выяснить, что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки.

    Купить с помощью ипотеки можно лишь тот объект, который согласован с банком. Он же будет являться залоговым обеспечением на весь период выплат, и потребует расходов на дополнительное страхование. Ипотека позволяет приобрести первую недвижимую собственность, когда залог оформляется на сам предмет сделки.

    Жилищный кредит предполагает обязательное оформление залога, однако в этой роли может выступить уже имеющаяся собственность заемщика. Кредитор вправе потребовать оформления имущественной страховки на залоговый объект как дополнительной меры защиты на случай утраты или порчи залога в период погашения кредитного долга.

    Наличие залогового обременения существенно ограничивает права заемщика по распоряжению объектом собственности. Продать или переоформить на другое лицо залоговую недвижимость не удастся вплоть до снятия обременений.

    Условие первого взноса

    Еще одна особенность ипотеки – необходимость подтвердить серьезность намерений покупателя, а также его готовность инвестировать часть собственных сбережений в покупку жилья. Это решается с помощью внесения первой суммы в счет оплаты за квартиру или дом.

    Существуют единичные предложения займов с нулевым первым взносом, но в большинстве случаев, банк потребует от заемщика наличия не менее 10-15% от оценочной стоимости жилья, которые будут внесены в качестве оплаты за объект. Следует быть готовым, что в случае минимального взноса процентная ставка по займу увеличивается, по мере роста суммы личных инвестиций ставка снижается.

    Кредит под залог не требует никаких дополнительных вложений и является оптимальным вариантом в ситуациях, когда:

      берут средства на покупку жилья, не соответствующего требованиям ликвидности со стороны кредитора; отсутствуют собственные сбережения; залог превосходит по стоимости сумму, которая требуется на приобретение новой недвижимости.

    Порядок определения кредитной линии

    Возможности ипотечного займа практически безграничны. В зависимости от выбранного срока кредитования, в ипотеку получают жилье стоимостью в несколько миллионов рублей.

    Максимальные суммы стандартной ипотеки каждый банк назначает индивидуально, исходя из собственных соображений – до 15-20 миллионов рублей в среднем.

    Однако, реальная кредитная линия определяется с учетом следующих параметров:

    1. Срок погашения – чем больше длительность выплат, тем большую сумму можно получить.
    2. Оценочная стоимость по результатам независимой экспертизы объекта приобретения.
    3. Платежеспособность клиента (исходя из доходов, подтвержденных справками от работодателя и т.д.)
    4. Регион оформления (ипотеки в столице и крупных российских мегаполисах позволяют взять большие ссуды).

    Для определения ипотечного лимита необходимо из оценочной стоимости жилья вычесть сумму, которую клиент готов внести в качестве первого взноса, с условием, чтобы размер ежемесячного платежа в счет обслуживания долга не привел с существенному снижению качества жизни плательщика.

    Сумма, которую берут под залог по нецелевому займу, определяется преимущественно, по стоимости залогового объекта (не более 60-70% от оценки независимых экспертов).

    Другие условия

    Отличительная черта ипотеки – возможность взять деньги с погашением на протяжении десятков лет. Отдельные программы предоставляют возможность погашения долга на протяжении 30 и более лет. Но есть существенное ограничение, которое распространяется и по нецелевым программам – на момент внесения последнего платежа заемщику не должно быть более 60-65 лет.

    Читайте также  В чем разница между препаратами «амоксиклав» и «амоксиклав квиктаб»

    Кредит под залог не рассчитан на длительное обслуживание долга. Финансовые учреждения выдают ссуду с условием полной выплаты в течение 5-10 лет.

    Обеспечение

    Обязательным условием ипотеки является оформление залога. Как и при выдаче кредита под залог, объектом может стать квартира, дом, не относимые к ветхому жилому фонду или под снос. Жилье должно быть благоустроено, оснащено инженерными коммуникациями.

    Полный перечень требований к обеспечению указывает конкретный банк при согласовании выдачи займа.

    Когда нарушаются условия подписанного с банком соглашения, последний вправе потребовать погасить долг за счет продажи залогового объекта.

    Просроченные платежи или отказ от погашения влечет за собой риск потери жилья. Права залогодержателя на принудительное отчуждение должны быть подтверждены судебным постановлением.

    Выбор между программами кредитования

    Кредит под залог и ипотека имеют массу общих характеристик, между тем, ипотечные предложения чаще выдают с меньшей процентной переплатой. При более внимательном изучении банковских программ, становится очевидным, что данное правило действует не всегда. В силу отсутствия унифицированных ставок, при поиске, что выгоднее, заемщики находят предложения под залог с меньшей процентной ставкой, чем при оформлении ипотеки.

    При выборе программы, что лучше оформить, необходимо руководствоваться текущими потребностями и возможностями клиента.

    Обоснован выбор в пользу ипотеки, когда:

      Заемщику нечего предложить в качестве обеспечительной меры, кроме приобретаемого объекта. Есть небольшие сбережения, которые используются в качестве первого взноса. Ипотечное жилье не планируется продавать или менять в течение ближайших лет. Предполагается возможность использования материнского капитала или участия в иных госпрограммах со льготными условиями погашения. Покупка соответствует критериям банка, т.е. является высоколиквидной недвижимостью, которая, в случае невыплат, быстро реализуется. Заемщик намерен оформить налоговый вычет и вернуть часть процентов из отчислений НДФЛ по месту официальной работы.

    Свои плюсы есть и при оформлении кредита под залог. Покупатель выбирает данный банковский продукт при следующих обстоятельствах:

      Требуется привлечение дополнительного финансирования на короткий срок (до 10 лет). В собственность оформлено дорогостоящее жилье. Предлагаемая в залог недвижимость стоит больше, чем планируемое приобретение (в пределах 60-70% от оценочной стоимости залога). Время для сбора нужной суммы ограничено (кредит оформляется с меньшим пакетом бумаг, без привлечения продавца). Нет собственных накоплений, которые можно было бы использовать в качестве первого взноса. Новая недвижимость не соответствует критериям банка, а сам покупатель планирует ее продать в ближайшей перспективе. Привлечение дополнительных ресурсов по госпрограмме недоступно.

    Оценивая возможности и дальнейшие перспективы, выбирают оптимально подходящий вариант.

    Чем отличается ипотека от кредита

    В чем отличие ипотеки от кредита? Этот вопрос актуален для тысяч граждан нашей страны. Ведь почти каждая вторая семья в России нуждается в покупке квартиры или улучшении жилищных условий. Собственных средств на решение проблемы у большинства людей нет. В последние годы ипотека стала доступнее, однако и сегодня многие предпочитают получать банковские займы, занимать деньги у родных или копить, годами испытывая жилищные неудобства. Чем отличается ипотека от кредита? Ответим на этот вопрос и сравним условия в следующем материале.

    С точки зрения закона, ипотечный кредит выделяется под конкретные цели. Потребительский обычно выдается без необходимости предоставлять отчет о расходовании средств. Но какой вариант лучше выбрать?

    Отличие ипотеки от кредита: плюсы и минусы

    Для начала рассмотрим, чем отличается ипотечный кредит от нецелевого. Каковы его особенности и положительные стороны. Важными плюсами являются:

    Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить 10-15% от стоимости квартиры.

    Комфортные ежемесячные платежи при длительном сроке ипотеки, позволяющие не снижать уровень жизни заемщика.

    Возвращение части уплаченных по ипотеке средств в виде налогового вычета.

    Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Рассчитывать на этот вид могут семьи с детьми, военные, бюджетники.

    Гарантия юридической чистоты сделки. Перед подписанием документов выбранную недвижимость проверят сотрудники банка и страховой компании.

    У ипотеки, есть и минусы. К ним следует отнести:

    Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика. Однако операции с недвижимостью, например, продажа квартиры в ипотеке, могут быть осуществлены только при согласии банка.

    Ипотека предполагает ежегодное страхование жизни заемщика. Это дополнительные траты. Причем, нужно подчеркнуть, что выплаты при наступлении страхового случая пойдут банку.

    Ограничение в выборе объекта недвижимости. Выбранную квартиру или дом нужно будет согласовать с банком. Неодобренный вариант нельзя будет приобрести.

    Ощутимая переплата по кредиту. Чем больше срок ипотеки, тем большую сумму выплатит клиент банку. Как правило, это сопоставимо со стоимостью минимум полутора квартир.

    Теперь рассмотрим, в чем преимущества потребительского кредита. Как мы указывали выше, его отличие от ипотеки в том, что он выдается на любые цели. Другие плюсы:

    Скорость оформления. Заявление на выдачу кредита рассматривается быстрее, чем при оформлении ипотеки. Порой с момента подачи заявки до получения одобрения проходит всего несколько часов.

    Минимум документов. В большинстве банков потребуется паспорт и справка о доходах.

    Не требуется оформлять страховку. Если все-таки она подписана, выплату получит не банк, а собственник.

    Не нужно оформлять в залог приобретаемую недвижимость. В отдельных случаях, когда согласовать нужно крупную сумму, в залог оставляется нежилое помещение, уже находящееся в собственности.

    Возможность приобрести жилье для клиентов, которые не проходят по возрасту, доходу или другим параметрам.

    К недостаткам потребительского кредита можно отнести следующее:

    Высокая ставка – процент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.

    Большой ежемесячный платеж, на который нужно отвести значительную долю семейного бюджета.

    Небольшие сроки кредитования. Средний период, под который можно получить деньги, составляет 3-5 лет, редко 7 лет.

    Ограничения по сумме. Величина потребительского кредита без обеспечения не превышает 500 тысяч рублей. На более крупную сумму можно рассчитывать при наличии у клиента поручителя либо ликвидного залога.

    Подведем итоги

    Когда мы задаемся вопросом, чем отличается ипотечный кредит от потребительского, исходить стоит из конкретного случая. Вы можете сравнить условия и рассчитать сумму на ипотечном калькуляторе. Этот удобный сервис есть на сайте многих финансовых организаций, например, банка «Росбанк Дом».

    Решающую роль при выборе играет доход семьи, а также первоначальный взнос за недвижимость. Если две трети стоимости недвижимости может быть оплачено с помощью собственных средств, лучше будет рассмотреть вариант потребительского кредита. Так можно будет сэкономить время (потребуется собрать меньше документов), также Вы получите возможность распоряжаться собственным жильем. Правда, при этом варианте нужно приготовиться к тому, что большая часть семейного бюджета будет уходить на погашение кредита.

    Если семье с детьми необходимо занимать свыше 600 тысяч рублей, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку. Выбрав срок кредитования в 15 лет, можно будет погасить задолженность со средней нагрузкой на семейный бюджет.

    Надеемся, в этом материале мы смогли привести достаточно аргументов, чтобы клиент понял, чем отличается ипотека от кредита. Кстати, если у Вас возник вопрос, можно ли взять ипотеку при имеющемся кредите, ответ будет положительным. Главное, чтобы у клиента была хорошая кредитная история и приемлемый уровень дохода.

    Александра Бартош/ автор статьи

    Приветствую! Я являюсь руководителем данного проекта и занимаюсь его наполнением. Здесь я стараюсь собирать и публиковать максимально полный и интересный контент на темы связанные с обзором различий между двумя похожими предметами или брендами. Уверена вы найдете для себя немало полезной информации. С уважением, Александра Бартош.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    DomKolgotok.ru
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: