В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита?

Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.

Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.

Рефинансирование выгодно использовать, когда:

  • обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;
  • когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
  • если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Что такое реструктуризация?

Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.

Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.

Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга). Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины.

Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.

В каких ситуациях можно получить одобрение банка?

при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств

Можно ли оформить после просрочек?

Как влияет на кредитную историю?

Можно ли выбрать банк для обращения?

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

  • улучшение условий кредитований;
  • возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • не ухудшает кредитную историю.
  • нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;
  • возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

  • возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
  • снижение кредитной нагрузки;
  • не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.
  • реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
  • это только временная мера по снижению нагрузки;
  • необходимо четкое обоснование;
  • частые отказы от банков.

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?

Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах. Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.

Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки

новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий

обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.

Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита

«растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается

дают заемщику кредитные каникулы — время можно выплачивать только проценты по кредиту

списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения

если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат

если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод

если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи

у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж

нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в , сопоставить выгоды

подать заявку на перекредитование

в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

  • банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
  • банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

  • ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
  • потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
  • кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

  • вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
  • весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

  • валютный курс при пересчете устанавливается банком;
  • заметно вырастет ставка;
  • скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование кредита

Реструктаризация или рефинансирование

Чтобы использовать все потенциальные возможности банковской системы важно разбираться в основных понятиях и специальных терминах. Правильное их понимание дает возможность: грамотно использовать, приумножать, сохранять денежные средства и просто минимизировать расходы.
Многие заемщики, сталкиваясь с такими понятиями как «рефинансирование» и «реструктуризация», ошибочно приписывают им одинаковое значение. На самом деле существует значительная разница между этими определениями, в чем она заключается давайте разбираться дальше.

Что такое рефинансирование кредита

Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся.
Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка.
К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого.
Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка. В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Что такое реструктуризация кредитного займа

Рефинансирование от МТС Банк

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от Открытие

Макс. сумма: до 5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Решение: от 3 мин.

Рефинансирование от Росбанк

Макс. сумма: до 3 млн. ₽

Проц. ставка: от 6,5%

Решение: от 1 дня

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия. Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика.
Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации. При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.
Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.

Основные отличия

Рефинансирование от Хоум Кредит

Макс. сумма: до 1 млн. ₽

Проц. ставка: от 7,5%

Мин. сумма: от 10 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от УБРиР

Макс. сумма: до 1,5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Мин. сумма: от 100 000 ₽

Возраст: от 19 лет

Решение: от 2 дней

Рефинансирование от Тинькофф

Макс. сумма: до 2 млн. ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита или ипотеки состоит в самой сути данных понятий, как с юридической точки зрения, так и в их правовом и финансовом обеспечении.

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд).
Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту.

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.2
3.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

Характеристики для сравнения Рефинансирование Реструктуризация
Цель услуги Уменьшение переплаты по займу (кредиту) Уменьшение финансовой нагрузки на клиента
Процентная ставка Чаще всего становится меньше, кроме перекредитования валютного займа в рублевый Остается прежней (уменьшается только при пролонгации договора)
Общий размер долга по кредиту Уменьшается Увеличивается
Ежемесячный платеж Чаще остаются прежними Уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним
Срок кредита (период погашения займа) Зависит от программы (в большинстве случаев не меняется) Обычно увеличивается
Кредитный договор Заключается новый Остается старый, но к нему составляют и заключают доп. соглашение
Доп. расходы Да, зависит от требований банка (сбор документов, оценка недвижимости, пр.) Нет

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.

Основные критерии Рефинансирование Реструктуризация
Кто кредитор Может меняться, а может, и нет. Зависит от условий банка и желания заемщика. Не меняется
Кто заемщик Любое лицо, независимо клиент банка или нет. Положительный клиент без просрочек по выплатам
Наличие кредитной истории В общих случаях не влияет, но хорошая КИ может повлиять в положительную сторону Влияет. Плохая КИ приводит к кабальным условиям.
Кем предлагается Почти всегда заемщиком Обычно кредитной организацией-банком, в которой возникла просрочка, реже по инициативе заемщика

Для ипотеки разница в реализации данных программ такая же, как и для любого кредита. Для анализа можно использовать критерии из таблиц 3.1. и 3.2

Что выгоднее оформлять

Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю. В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории.
Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1
4.1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.

ДЛЯ БАНКА
Рефинансирование Реструктуризация
Достоинства Недостатки Достоинства Недостатки
увеличение клиентской базы банка; увеличение количества рисков невыплаты кредита увеличение прибыли банка; оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа. не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу); сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
Рефинансирование Реструктуризация
Достоинства Недостатки Достоинства Недостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования; сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем; снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается); сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты; возможность банком взыскания комиссии; переоформление за счет банка; ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты; потребуется залоговое обеспечение при большой сумме; списание неустойки если была просрочка. увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов; возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.) увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий; возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам. добиться хороших условий у банка сложно

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика. Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: